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作為行業(yè)中率先錨定財(cái)富管理戰(zhàn)略目標(biāo)的銀行，光大銀行正在進(jìn)一步細(xì)化、落地自己的戰(zhàn)略愿景。對(duì)于該行而言，當(dāng)前需要考慮的，早已不是如何走得更快，而是如何走得更好。
短短十年間，銀行業(yè)通過(guò)資本消耗、跑馬圈地的規(guī)模增長(zhǎng)模式成為過(guò)去式，曾被高高捧起的零售戰(zhàn)略也正面臨疫情拷問(wèn)，走在行業(yè)前列的銀行已然進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展的下半程——圍繞綜合金融服務(wù)能力的比拼。
剛滿(mǎn)30周歲的光大銀行，不僅同時(shí)擁有著對(duì)公、零售兩方面資源稟賦，在財(cái)富管理轉(zhuǎn)型之路上也已躬身踐行整整4年。厚積薄發(fā)之下，今年上半年，該行零售AUM（客戶(hù)資產(chǎn)管理規(guī)模）總量達(dá)到2.31萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)8.85%；FPA（公司客戶(hù)融資總量）達(dá)4.62萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.65%，兩項(xiàng)指標(biāo)增量均創(chuàng)歷史同期新高。
與此同時(shí)，面對(duì)上半年疫情反復(fù)、需求不振的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，光大銀行存、貸款規(guī)模仍然保持著較高增速。中報(bào)顯示，截至6月末，該行資產(chǎn)總額為6.26萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)6.0%，其中貸款及墊款總額3.51萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)6.2%；存款余額3.95萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.4%，在負(fù)債中占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于光大銀行來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)型從來(lái)不是一句時(shí)髦的口號(hào)，而是結(jié)合經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)環(huán)境變化與自身資源稟賦，切實(shí)做出的經(jīng)營(yíng)選擇。
“這兩年內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了很大變化，客戶(hù)需求也在不斷變化，我們正在緊鑼密鼓地梳理和重建2018年制定的戰(zhàn)略。”8月29日，光大銀行2022年中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍從“加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型”“明確三大考核導(dǎo)向”“錨定四個(gè)重點(diǎn)發(fā)力領(lǐng)域”三個(gè)方面，清晰地勾勒出該行如何將“一流財(cái)富管理銀行”的戰(zhàn)略圖景落成現(xiàn)實(shí)。
可以看到，在踐行財(cái)富管理轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的過(guò)程中，光大銀行已經(jīng)走出了屬于自己的特色化道路——對(duì)公、零售、金融市場(chǎng)三大板塊“齊頭并進(jìn)”，以扎實(shí)的數(shù)字化底座，培育出可靠、專(zhuān)業(yè)、靈敏的綜合金融服務(wù)能力。
財(cái)富管理銀行新路徑
早在2018年，光大銀行就在業(yè)內(nèi)率先舉起“財(cái)富管理”的旗幟。
隨后數(shù)年來(lái)，銀行業(yè)從“壘大戶(hù)、賺快錢(qián)”的粗放式增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量更優(yōu)、收益率更高、資本占用更少的零售業(yè)務(wù)成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高地，“財(cái)富管理”也成為零售轉(zhuǎn)型佼佼者們共逐的“明珠”。
作為財(cái)富管理轉(zhuǎn)型之路的先行者，光大銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍在中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上重新審視了該行4年前制定的戰(zhàn)略目標(biāo)，并用“三個(gè)想法”為投資者們清晰地勾勒出了一條該行如何將愿景落成現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐路徑。
“總的來(lái)說(shuō)，堅(jiān)持‘財(cái)富管理銀行’目標(biāo)愿景不動(dòng)搖，保持戰(zhàn)略定力。同時(shí)，為了讓?xiě)?zhàn)略愿景更好地落地，結(jié)合近幾年內(nèi)外部形勢(shì)的變化，需要對(duì)戰(zhàn)略落地的路徑進(jìn)行進(jìn)一步的明確。”付萬(wàn)軍說(shuō)，“主要是在考核機(jī)制上，導(dǎo)向要進(jìn)一步清晰，在落地的過(guò)程中，對(duì)一些重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)工作要進(jìn)一步聚焦。”
他進(jìn)一步解釋稱(chēng)，第一個(gè)想法是未來(lái)要把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為戰(zhàn)略落地的實(shí)施路徑。一方面，要通過(guò)數(shù)字技術(shù)來(lái)深入洞察客戶(hù)、精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)、觸達(dá)客戶(hù)、縮短客戶(hù)旅程、匹配客戶(hù)需求，借此深入地改善客戶(hù)體驗(yàn)，提升客戶(hù)黏性；另一方面，要通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，為基層機(jī)構(gòu)和客戶(hù)經(jīng)理賦能，提高營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的精準(zhǔn)性，提升基層機(jī)構(gòu)和客戶(hù)經(jīng)理的價(jià)值創(chuàng)造能力。
第二個(gè)想法是考核導(dǎo)向要進(jìn)一步清晰。下一步，零售AUM、對(duì)公FPA和同業(yè)GMV三大北極星指標(biāo)將牽引該行零售、公司和金融市場(chǎng)三大業(yè)務(wù)板塊的發(fā)展，推動(dòng)三大業(yè)務(wù)板塊的經(jīng)營(yíng)理念和方式從做指標(biāo)轉(zhuǎn)向做經(jīng)營(yíng)。
“這三個(gè)指標(biāo)之間又是相互貫通的，通過(guò)同業(yè)金融GMV把前端的C端、B端，即零售AUM作為投資的負(fù)債端，對(duì)公FPA形成了產(chǎn)品的資產(chǎn)提供端，同業(yè)金融GMV在中間貫通。”付萬(wàn)軍說(shuō)，“通過(guò)這三者的貫通，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)客戶(hù)資金和資產(chǎn)的對(duì)接、投資和融資的對(duì)接，來(lái)提升我們的價(jià)值創(chuàng)造能力。”
第三個(gè)想法是錨定一些重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行落地。結(jié)合光大銀行當(dāng)前的實(shí)際以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，我們未來(lái)要在理財(cái)業(yè)務(wù)、綜合金融、普惠金融和交易金融這些重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)力，打造在這些重點(diǎn)領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)和特色。
拆解兩大業(yè)務(wù)板塊
零售與對(duì)公業(yè)務(wù)，是一家銀行綜合經(jīng)營(yíng)能力的重要體現(xiàn)。
如果說(shuō)，過(guò)去四年的戰(zhàn)略實(shí)踐為光大銀行打下了扎實(shí)的業(yè)務(wù)根基，零售AUM、對(duì)公FPA、同業(yè)GMV三大北極星指標(biāo)則更進(jìn)一步照亮了該行的業(yè)務(wù)遠(yuǎn)景。
從零售板塊來(lái)看，這一板塊已成為光大銀行一個(gè)重要的收入貢獻(xiàn)來(lái)源。中報(bào)顯示，今年上半年，該行零售營(yíng)業(yè)收入占比42.1%，同比提升0.6個(gè)百分點(diǎn)；零售中收占比達(dá)到67%。
這得益于該行錨定AUM北極星指標(biāo)的決策。光大銀行副行長(zhǎng)齊曄表示，AUM是今年零售的北極星指標(biāo)，在這一指標(biāo)的牽引下，該行上半年零售AUM總量達(dá)到了2.3萬(wàn)億，比年初增長(zhǎng)了1878億元，“這個(gè)數(shù)據(jù)是去年同期增量的接近兩倍，也創(chuàng)下了歷史同期新高”。
靚麗的資管數(shù)據(jù)背后，離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品作為支撐。“我們強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置的能力，持續(xù)豐富產(chǎn)品譜寫(xiě)，特別是在理財(cái)業(yè)務(wù)上表現(xiàn)非常突出，增速達(dá)到8.2%，對(duì)AUM的增量貢獻(xiàn)較大，達(dá)到了33%。”她表示，“此外，在現(xiàn)金類(lèi)、保險(xiǎn)類(lèi)等低波動(dòng)穩(wěn)健型產(chǎn)品上規(guī)模增長(zhǎng)較快，帶動(dòng)了以資產(chǎn)、代理、托管等中收為核心的大財(cái)富管理收入同比增長(zhǎng)6.8%，同業(yè)排名也是靠前的。”
從對(duì)公業(yè)務(wù)來(lái)看，光大集團(tuán)金融全牌照、產(chǎn)融合作、內(nèi)地香港兩地的優(yōu)勢(shì)，為光大銀行發(fā)展綜合金融服務(wù)提供了天然的資源稟賦。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、需求不振的市場(chǎng)環(huán)境中，具備綜合金融服務(wù)能力的銀行，即使短期內(nèi)受到貸款利率下行的負(fù)面影響，長(zhǎng)期仍會(huì)得益于客戶(hù)黏性帶來(lái)的規(guī)模增長(zhǎng)，在盈利能力方面更具后勁。
例如，今年上半年，光大銀行對(duì)公FPA總量增長(zhǎng)近5000億元。該行副行長(zhǎng)曲亮表示，“這是近年以來(lái)最好的靚麗表現(xiàn)。”據(jù)他介紹，今年上半年，該行承銷(xiāo)債券規(guī)模達(dá)到2523億元，位居同業(yè)前四，債券融資總量突破一萬(wàn)億元，核心承銷(xiāo)客戶(hù)增長(zhǎng)到了365戶(hù)；非貸非債領(lǐng)域，上半年新增達(dá)到1549億元。
非貸非債業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)并購(gòu)金融、股權(quán)融資、結(jié)構(gòu)化融資、居間撮合等業(yè)務(wù)，全流程地服務(wù)企業(yè)客戶(hù)發(fā)展。在付萬(wàn)軍看來(lái)，光大銀行下一步的任務(wù)不僅要把對(duì)公FPA總量做大，還要關(guān)注里面的結(jié)構(gòu)，尤其是非貸非債業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。
“每年的信貸投放量7000億元左右；每年的債券承銷(xiāo)規(guī)模6000億元左右；非貸非債，包括撮合結(jié)構(gòu)化融資、并購(gòu)等等，去年大概是1000億元出頭，我們想用三年時(shí)間，把這一塊業(yè)務(wù)做到5000-6000億元。”他表示，“這樣我們的公司業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力就會(huì)有一個(gè)質(zhì)的提升。”
與客戶(hù)共榮共生
不考慮客戶(hù)情況的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，都是無(wú)根之木、無(wú)本之源。
隨著中國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”新三角循環(huán)正在形成。想要挺進(jìn)新興賽道，銀行必然需要轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)好一張全新的報(bào)表——“客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表”，這要求銀行在為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。
尤其在當(dāng)前背景下，外部因素錯(cuò)綜復(fù)雜、經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻，無(wú)疑對(duì)銀行做好客戶(hù)經(jīng)營(yíng)提出了新的挑戰(zhàn)。那么，如何在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和兼顧自身高質(zhì)量發(fā)展之間找到一個(gè)雙贏選項(xiàng)？付萬(wàn)軍在光大銀行的2022年中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，給出的回答是持續(xù)優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
他指出，銀行選擇的客群，投放的資產(chǎn)，一定要考慮資產(chǎn)全生命周期風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益水平，不僅要看短期收益，還要考慮穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)，“其中的核心是要圍繞國(guó)家的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，銀行自身要加強(qiáng)行業(yè)研究，提升精細(xì)管理、精準(zhǔn)投放的能力”。
從上半年來(lái)看，順應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，光大銀行在先進(jìn)制造業(yè)、綠色金融、普惠金融等領(lǐng)域增速亮眼。其中，制造業(yè)貸款余額3782億元，較年初增長(zhǎng)16%；普惠貸款余額2819億元，較年初增長(zhǎng)18.9%；涉農(nóng)貸款余額4116億元，較年初增長(zhǎng)215億元；綠色貸款余額較年初增長(zhǎng)26.6%，清潔能源貸款余額較年初增長(zhǎng)44.2%。
這些經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能，正在成為光大銀行信貸增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。“下半年，我們?cè)诶^續(xù)保持上半年態(tài)勢(shì)的基礎(chǔ)上，還專(zhuān)門(mén)針對(duì)國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)出臺(tái)了相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)機(jī)制，包括名單制、全流程管理等，來(lái)作為我們信貸重點(diǎn)發(fā)力的方向。”付萬(wàn)軍透露，該行近期也在跟兩家政策銀行的投資基金密切溝通，積極參與國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的配套融資。
他進(jìn)一步表示，通過(guò)加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，在這一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中，光大銀行既能積累更多具有良好成長(zhǎng)性的客戶(hù)，為長(zhǎng)期收入的增長(zhǎng)奠定一個(gè)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)基礎(chǔ)，又可以更好地避免風(fēng)險(xiǎn)滯后問(wèn)題，保證未來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。
零售客戶(hù)方面，為了構(gòu)建分層分群零售客戶(hù)經(jīng)營(yíng)體系，上半年光大銀行也推進(jìn)了多項(xiàng)零售組織架構(gòu)的改革，包括將遠(yuǎn)程銀行中心并入零售和財(cái)富管理部，又在其中設(shè)立了客戶(hù)運(yùn)營(yíng)中心，負(fù)責(zé)長(zhǎng)尾和基客的集中化運(yùn)營(yíng)，另外成立了零售中臺(tái)部，加快零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
齊曄介紹，經(jīng)過(guò)這幾項(xiàng)改革，該行金字塔形的客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)的脈絡(luò)得以進(jìn)一步明晰，即中高端客戶(hù)重點(diǎn)由分支機(jī)構(gòu)專(zhuān)營(yíng)，長(zhǎng)尾基客由線上集約化經(jīng)營(yíng)，中臺(tái)則作為支撐。
中報(bào)顯示，截至6月末，光大銀行零售客戶(hù)總量達(dá)到1.47億戶(hù)，處于行業(yè)領(lǐng)先地位，財(cái)富客戶(hù)超過(guò)110萬(wàn)戶(hù)，私行客戶(hù)達(dá)5.3萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)6.5%；手機(jī)銀行、陽(yáng)光惠生活與云繳費(fèi)三大APP月活用戶(hù)（MAU）達(dá)3720萬(wàn)戶(hù)。
鑄就數(shù)字化底座
后疫情時(shí)代，數(shù)字化能力已成為銀行經(jīng)營(yíng)客戶(hù)、優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)的基石。
疫情引發(fā)的消費(fèi)習(xí)慣改變和帶給線下展業(yè)模式的不確定性，加速了銀行業(yè)的數(shù)字化變革。自此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型被越來(lái)越多的銀行提上前所未有的戰(zhàn)略高度，光大銀行也不例外。
自去年起，光大銀行制定了“2021-2025年”的新一期科技戰(zhàn)略規(guī)劃，規(guī)劃設(shè)計(jì)了“十四五工程”，其中包括“業(yè)務(wù)賦能十大工程”“科技治理優(yōu)化四大工程”“技術(shù)能力提升五大工程”，一共涉及80個(gè)子項(xiàng)目。
目前上述“十四五工程”已經(jīng)開(kāi)工，正在建設(shè)過(guò)程中的項(xiàng)目已經(jīng)超過(guò)了80%。這項(xiàng)工程全面匹配了光大銀行公司、零售、金融市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理四大領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，扎實(shí)地筑牢該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的算力、算法和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
為推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，今年上半年，光大銀行還對(duì)科技架構(gòu)和一些業(yè)務(wù)部門(mén)架構(gòu)進(jìn)行了整合和調(diào)整。付萬(wàn)軍介紹稱(chēng)，該行按照“兩委兩部?jī)芍行摹保略O(shè)立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)委員會(huì)，原來(lái)有一個(gè)金融信息科技委員會(huì)；“兩部”就是金融科技部、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部；“兩中心”是為了下一步敏捷反應(yīng)，把研發(fā)中心從原來(lái)的科技部獨(dú)立出來(lái)，同時(shí)，在同業(yè)率先設(shè)立了智能運(yùn)營(yíng)中心。
“推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，我們想零售先行，所以在零售板塊成立了業(yè)務(wù)中臺(tái)，來(lái)推動(dòng)科技和業(yè)務(wù)的深度融入。”他表示。零售業(yè)務(wù)中臺(tái)的出現(xiàn)，打破了行內(nèi)部門(mén)壁壘，進(jìn)一步釋放出光大銀行沉淀在大零售板塊的數(shù)字資產(chǎn)潛能，為該行零售金融板塊提供了快速響應(yīng)客戶(hù)需求的子彈。
“中臺(tái)部成立以后將立足全局，通過(guò)破除系統(tǒng)編程，拆除平臺(tái)壁壘，連接數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)三個(gè)‘統(tǒng)一’，即統(tǒng)一客戶(hù)畫(huà)像，統(tǒng)一模型標(biāo)簽，統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的全客戶(hù)、全鏈路和全渠道的線上數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式。”齊曄介紹稱(chēng)，該行建立的零售模型工廠，累計(jì)已構(gòu)建270多個(gè)模型，結(jié)合場(chǎng)景廣泛服務(wù)零售的全渠道；在智能運(yùn)營(yíng)方面，該行還自主研發(fā)了企業(yè)級(jí)的RPA平臺(tái)。
按照年初的規(guī)劃，光大銀行還將建設(shè)新一代客戶(hù)經(jīng)理工作臺(tái)以及智能營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，主要聚焦客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)中的卡斷點(diǎn)和痛點(diǎn)，形成總行垂直賦能，從而進(jìn)一步提升一線的服務(wù)能力。
事實(shí)上，數(shù)字化賦能的成效已在公司、零售條線彰顯。光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵表示，該行重點(diǎn)為公司和零售兩個(gè)金融業(yè)務(wù)板塊提供了科技派駐。“目前向這兩大領(lǐng)域派駐的科技人員，包括模型人員，一共是1430人，大幅提升了需求響應(yīng)和開(kāi)發(fā)的效率。”他說(shuō)，“我們統(tǒng)計(jì)，從需求提出到上線，這個(gè)過(guò)程時(shí)長(zhǎng)控制在一個(gè)月以?xún)?nèi)的項(xiàng)目數(shù)量已經(jīng)接近了50%。”
付萬(wàn)軍表示，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)集約化，光大銀行為基層機(jī)構(gòu)不斷賦能，提升營(yíng)銷(xiāo)能力及基層機(jī)構(gòu)價(jià)值創(chuàng)造能力。“在財(cái)務(wù)費(fèi)用上，光大銀行全年科技預(yù)算比上年增長(zhǎng)5.4%。在人才隊(duì)伍建設(shè)上，新增人員編制以科技人員為主，年內(nèi)計(jì)劃新增科技人員1000人以上。”
（CIS）
責(zé)編：戰(zhàn)術(shù)恒
校對(duì)：姚遠(yuǎn)
