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證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元
昨日，證券時(shí)報(bào)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向人身險(xiǎn)公司就《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》征求意見，要求各公司于10月28日前反饋意見和建議。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生向證券時(shí)報(bào)記者表示，從成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)看，責(zé)任轉(zhuǎn)換是壽險(xiǎn)比較常見的附加條款。我國(guó)開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，很有意義。
試點(diǎn)期限擬暫定兩年
所謂人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)），是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。
根據(jù)意見稿，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)擬自2023年1月1日起開展試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。人身保險(xiǎn)公司要根據(jù)通知的有關(guān)要求科學(xué)設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案，試點(diǎn)方案向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告后即可實(shí)施。
銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長(zhǎng)期護(hù)理保障責(zé)任。
同時(shí)，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。
意見稿明確了試點(diǎn)要求。例如，人身保險(xiǎn)公司要在充分評(píng)估公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。要嚴(yán)格按照試點(diǎn)方案扎實(shí)做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，在半年度和年度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送試點(diǎn)進(jìn)展情況。
護(hù)理需求上升
加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要工作部署。銀保監(jiān)會(huì)擬開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是為加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求。
朱俊生向證券時(shí)報(bào)記者分析，開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，很有意義。一般而言，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是要在被保險(xiǎn)人身故之后，受益人才能拿到保險(xiǎn)金，這一險(xiǎn)種更多體現(xiàn)的是保障家庭責(zé)任。隨著人進(jìn)入老年階段，子女已經(jīng)長(zhǎng)大，老人不用再承擔(dān)很多家庭責(zé)任，而自身護(hù)理需求需要更多資源支持，因此如果壽險(xiǎn)能夠提前給付保險(xiǎn)金，轉(zhuǎn)換為與護(hù)理相關(guān)的支付保障，能更好滿足需求。
當(dāng)前，隨著人口逐漸老齡化和高齡化，相關(guān)護(hù)理需求正在提升。今年9月中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的一份護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)告預(yù)計(jì)，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將在2040年達(dá)到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。
我國(guó)的這一轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)已經(jīng)醞釀多年。早在2019年10月，國(guó)家衛(wèi)健委等12部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的若干意見》時(shí)就提到，“研究引入壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任的轉(zhuǎn)換機(jī)制”。2020年銀保監(jiān)會(huì)等13部門印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，以及今年2月國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知》等文件，也都提及研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制。
