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上證報中國證券網訊（周亮 記者 黃蕾）從2015年的探索紅利期，到這兩年進入嚴監管的時代，互聯網保險行業似乎已走到一個十字路口。循著過往八載的發展軌跡，行業有哪些經驗和教訓值得總結？下一步又該何去何從？
兼具保險和互聯網經驗的騰訊微保董事長周克俊深諳此道。近日，他在接受上海證券報專訪時坦言，我國互聯網保險的發展已經邁入3.0階段，行業應該回歸到保險的本質，依托科技賦能和創新優勢，去幫助客戶解決實質問題、創造“真需要”的價值，從而真正彰顯保險的功能與作用。
回溯周克俊就任騰訊微保董事長這些年來，不難發現他與他的團隊始終踐行“用互聯網優勢解決保險內核問題”的理念，這亦應和了騰訊“一切以用戶價值為依歸”的初心。
互聯網保險邁入3.0時代
這是周克俊加盟騰訊微保以來首次接受媒體采訪。曾在頭部保險機構任職二十余年的他，在銷售、核保、財務、企劃、投資等前、中、后臺均有豐富的實操和管理經驗。自加入騰訊微保伊始，他就一直在思考“互聯網保險如何才能行穩致遠”這個核心問題。
尋求答案之前，首先要厘清我國互聯網保險行業的發展脈絡。在周克俊看來，從2015年發展至今，我國互聯網保險經歷了三個階段。
互聯網保險1.0階段，表現形式是開拓場景共生，即以渠道創新為中心，針對互聯網生活場景設計一些保險產品；而到了2.0階段，更多是以產品創新為中心，利用互聯網對傳統保險產品做創新和改造。
“現在，正邁入以商業模式創新為中心的互聯網保險3.0階段。在3.0階段，不能再把互聯網保險簡單地理解為流量變現，否則可能誤入歧途。”周克俊說。
在周克俊看來，互聯網保險的發展應該回歸到保險本質。“我認為，互聯網保險的核心盈利模式在于用戶的高認同度，即維持較高的完成率和續保率。如何提高這兩個指標，關鍵在于回歸用戶價值。”他說。
利用互聯網優勢解決保險內核
如何詮釋互聯網保險3.0時代下的“回歸用戶價值”？周克俊認為，真正的價值型業務，不是為企業創造價值，而是必須能為用戶創造價值。
在周克俊看來，首先要化繁為簡，利用創新來重構用戶對保險的理解門檻。為了滿足消費群體多元需求，騰訊微保全面升級服務價值體系，推出以“規劃幫手”“投保幫手”“理賠幫手”三大服務為核心的“保險幫手”服務矩陣，幫用戶解決“買哪些”“買哪個”“怎么賠”三大痛點。
“規劃幫手”可以消除用戶“買哪些”的顧慮。周克俊介紹說，“我們幫用戶將其保障需求做好結構化，同時借助互聯網工具產品、人工以及人工智能的服務，將其非結構化的問題進行解決。”截至目前，騰訊微保已累計為超2000萬用戶提供了保障規劃方案。
而“投保幫手”解決的是用戶“買哪個”的難點。“我們的‘保險大全’工具可以為用戶提供超1700款產品提供直觀的專家測評、產品對比，輔助用戶快速決策。”周克俊接著介紹道。
值得一提的是，“投保幫手”中還有一款基于社交關系的投保工具——“群投保”，意在解決群體運動、團隊出游、職場用工等群體投保場景下用戶“收集多人信息費時、費力”的難題。
業內人士認為，“群投保”帶來的社交投保體驗突破，符合騰訊微保稟賦的創新，這不僅貼合了用戶的實際需求，又體現了微保基于微信生態設計產品的得天獨厚優勢。“群投保”這種社交化投保的工具對于騰訊微保的意義，或不亞于微信紅包在整個微信支付生態中的意義。
其次，還需從理賠端提升用戶的獲得感。“在理賠端，我們和保險公司做好充分對接，不斷優化理賠流程，提升用戶賠得率，進而提升用戶的獲得感。這樣一來，用戶與保險產品、保險公司才會形成一個正向循環。”據周克俊介紹，“理賠幫手”已協助用戶獲賠超30億元。
“騰訊微保做產品的理念是：在符合國家和行業發展的政策導向下，不僅要尊重用戶，更要跟著用戶走——以客戶為中心，以客戶需求為驅動，以客戶價值為引領。”周克俊補充道。
基于此，周克俊提出，在保險產品方面，騰訊微保需要做到“全、要、好”。“全”是指品類要齊全，給用戶提供更多選擇；“要”是指要給到用戶真正需要，并與之相匹配的產品；“好”是指產品性價比更好，也就是這個保險產品的可持續性要強，這也是騰訊微保和保險公司合作時重點強調的。
“我們強調科技向善，合規經營，以及從用戶出發、以用戶為導向、看重用戶感受的用戶價值理念。”周克俊認為，這是騰訊微保建立可持續發展的商業模式的前提和邏輯支撐。
與此同時，通過各種科技手段等降低用戶的交易成本，進而使平臺維持一定的利潤率，平臺再反哺到對“幫助用戶理解保險”的投入上去。“我們希望把保險做成滾雪球的模式：前端能夠保證用戶可持續的主動回流，后端能夠保證用戶的續保率持續提升。”對于微保的商業邏輯，周克俊如此解釋。
周克俊舉例說，“今年，我們和微信支付上線了‘就醫理賠助手服務’，用戶通過微信支付就診的醫藥醫療費用后，就能在微信支付成功頁面直接發起理賠申請，用戶普遍反饋‘方便、快、提醒好’，這讓我們很有信心繼續擴大規模。保險只有通過獲賠，才能最直觀也更深刻建立用戶信任。”周克俊認為，這也將形成各方共贏的保險價值，為未來互聯網保險發展創造更大的空間。
據悉，目前微保已累計為超1億用戶提供保險服務。“我們更多強調的是用戶的主動回流，過去幾年，我們看到這個數據也有較大幅度的提升。”周克俊補充道。
在周克俊的眼中，互聯網保險行業的發展與成長，不應該是零和游戲，更不是負和游戲，而是共贏的正和游戲。而構建高質量可持續的互聯網保險生態，需要各方共同為之奮斗。
